Avaliação de imóvel para financiamento: como funciona

Quando você financia um imóvel ou pede um crédito com garantia, o banco quer saber quanto o bem vale. É a avaliação que responde. O valor encontrado serve de base para decidir quanto o banco empresta, porque o imóvel fica como garantia da dívida.

Por que o banco exige avaliação

O banco não empresta com base no preço que você pagou ou no valor do anúncio. Ele precisa de um número técnico, calculado por método, que possa ser conferido. Se o valor da garantia for inflado, o banco corre risco. Se for baixo demais, o cliente perde crédito.

Quem faz a avaliação

Em geral, o banco define quem avalia. Muitas instituições trabalham com avaliadores próprios ou empresas credenciadas, em geral engenheiros e arquitetos que emitem o laudo com ART ou RRT. Em alguns casos, a avaliação é cobrada do cliente junto com as taxas da operação. Antes de contratar um laudo por conta própria, pergunte ao banco se ele aceita laudos de terceiros e em que formato.

O que acontece na avaliação

1. Documentação: o avaliador confere a matrícula e os dados cadastrais do imóvel.
2. Vistoria: visita o imóvel, mede, fotografa e anota o estado de conservação e o padrão construtivo.
3. Pesquisa de mercado: reúne imóveis comparáveis na região.
4. Cálculo: trata os dados conforme a ABNT NBR 14653 e chega ao valor de mercado.
5. Laudo: documento assinado, com fotos, método e conclusão.

Valor de avaliação e valor financiado

O banco costuma emprestar uma parte do valor avaliado, e não o valor inteiro. Quanto mais alto o valor avaliado, maior o limite possível, e vice-versa. O percentual depende da política de cada instituição e do tipo de operação.

E se a avaliação sair abaixo do esperado

O valor do banco pode ficar abaixo do preço combinado na compra. Nesse caso, você tem três caminhos: pagar a diferença com recursos próprios, renegociar o preço com o vendedor ou pedir a revisão da avaliação. Um laudo técnico independente, com comparáveis bem documentados, é a melhor base para esse pedido.

O que isso significa na prática

O laudo não garante que o financiamento será aprovado. Ele apenas informa o valor da garantia. A aprovação depende da análise de crédito do banco, da sua renda e da documentação do imóvel.

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